大通银行有一些竞争对手。爸爸妈妈银行现在是美国第七大住房贷款机构。最近的一次研究Legal & General Group的调查发现，2018年，父母共借给孩子470亿美元，帮助购买了120万套房子。换句话说:五分之一的父母帮助购买了价值3170亿美元的住房。接受帮助的人中有43%在35岁以下。
由于一些经济原因——学生贷款债务、停滞不前的工资、天价租金、日托和其他此类服务的极端成本——越来越多的千禧一代转向父母来帮助他们的未来，这并不奇怪。毕竟，他们的年利率可能也很低。而且，在大多数情况下，如果可能的话，父母似乎愿意预付一些钱。但是，即使有关各方都同意这样的安排，金钱的易手也会改变关系。内疚和羞愧通常很普遍。此外，问题依然存在:计划如何偿还贷款?礼物只是父母保护你的一种方式吗?你的配偶接受这么大的礼物吗?如果你的婚姻出现问题怎么办?这些钱以后会被用作杠杆吗?
事实是，即使你的父母已经准备好并愿意，也很难向任何人借钱买房或补贴其他费用。为了指导你进行讨论，我们采访了几位法律、金融和关系专家，以帮助处理任何来自父母银行的资金交换。
提前设定好条款
当不切实际的期望与现实不符时，父母和姻亲的贷款可能会变得棘手。也许那些接受贷款的人偿还贷款的速度很慢，但他们仍然出去吃饭和度假。也许爸妈会一直问你什么时候能把钱还给他们。为了避免这样的情况——以及更多的情况发生——交易需要像商业决策一样处理，各方需要从一开始就阐明贷款条款。
持证婚姻家庭治疗师凯莉·克拉维茨(Carrie Krawiec)说:“如果对你来说，这笔钱是贷款还是礼物很重要，请确保每个人都能通过书面或至少口头表达明白这一点。”即使列出了这些条款，你也要明白个人感情仍然会产生，让事情变得复杂。保德信(Prudential)的财务健康倡导者阿曼达•克莱曼(Amanda Clayman)表示:“假设有问题，如果可以的话，提前多沟通。”“在贷款‘开放’期间，为了你自己的内心平静，试着忍住判断，相信最好的。”
同样重要的是，每个人都在同一页上，在任何金钱交易之前都要考虑到个性。当涉及到其他家庭成员时，确保他们明白界限是什么。这是一个亲密的家庭吗?如果是这样，那么很有可能你或你配偶的兄弟姐妹会听到这笔交易的风声。Krawiec说:“尽可能多地预测问题，并尝试找出潜在的解决方案。”“你不可能全部拿到，但这将是一个开始。”
了解每个人的参与
作为父母，当你借钱给你的孩子和他或她的配偶时，这会在其他孩子中造成一些伤害。而且，这也会让他们在你的财产问题上陷入尴尬的境地。作为你财产的潜在遗赠人，如果你在偿还之前发生了什么事，他们可能会收回贷款。Pessin Katz Law的财富保全律师大卫•n•佩辛表示:“这让他们陷入了非常糟糕的境地。”“这让他们处于警察的地位，这真的不公平。你不需要成为制造冲突的工具。孩子们已经有足够多的冲突了，你没有制造冲突。”因此，这是一个与每个人交谈并管理交流的每个角度的问题。
诚实面对自己的感受
无论你在一开始表现得多么透明，双方都可能会产生怨恨。如果父母很节俭，他们可能会因为孩子们不认同他们的财务价值观而感到沮丧，现在他们需要贷款。另一方面，发现自己陷入困境的孩子可能会嫉妒父母经济上的稳定。如果出现了这些情绪，在任何交易前都要正视它们。当然，他需要机智。但如果这种情绪恶化，事情只会变得更糟。
不舒服的讨论
假设一个情景:你的父母借钱给你和你的妻子作为首付。几年后，情况发生变化，你提出离婚。现在发生了什么?“如何解决这个问题?”佩辛问道。“她会不会说，‘我没有借钱，是你儿子借的。我跟他离婚了，所以我一分钱都不用付。’即使她最终得到了贷款的一半房子?”重要的是要事先确定钱到底借给了谁，用来做什么，以及在任何可能出现的糟糕结果的情况下会发生什么。
离婚并不是你在处理家庭间贷款时可能遇到的唯一困难。如果父母在还贷款前去世了怎么办?如果父母需要住院或被送到养老院，并且比你计划的还款时间更早，该怎么办?作为家长，如果你担心孩子是否有能力按时还款，或者根本没有还款能力呢?这样的对话需要在任何金钱转手之前进行，即使这会让人不舒服。
“人们不喜欢谈论不愉快的事情，”佩辛说。“但他们必须这么做。你必须对自己诚实，而不是因为你需要钱，而爸爸有钱而本能地做出反应。相关各方都需要问自己，‘这真的是最好的选择吗?’”
私下讨论
在电话中或家庭早午餐时，谈论钱是很容易的。但当他们越过一个随意的假设，进入一个更严肃的讨论时，就需要一个更务实的环境，以确保所有的细节都得到解决。Krawiec指出，在固定的时间和私下里讨论这些问题很重要，这也有助于避免在公共场合提出任何被动的攻击性评论或更严重的问题。
引入第三方
家庭间贷款牵扯了很多情绪。对于与这种货币交换相关的所有业务元素来说，说到底，这仍然是一个家庭问题。这也伴随着我的其他感受。如果是这种情况，Pessin建议提前去看咨询师，把一切都说出来。“如果真的有不好的感觉，”Pessin说，“不舒服的事情需要说出来，去找家庭治疗师，坐下来开诚布公地讨论。他们可以帮助你发现一些事情，让你在法律方面取得进展。”
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