如何做的问题省钱对孩子来说，这导致了相当多的失眠和胃酸。有太多事情要弄清楚:我该如何为上大学存钱?什么样的账户最适合为我的孩子创造一笔小额储蓄?所有的问题都是值得问的，因为在孩子进入现实世界时，如果不能给他们一个缓冲，就会造成巨大的情感压力。
想想看:超过60%的大学生毕业时拥有学生贷款债务2019年，他们的平均账单是28950美元，根据美国大学入学与成功研究所的数据。再加上长期的高失业率在应届毕业生中对于任何一个年轻人来说，金钱问题都是一个沉重的负担。
现在就开始攒钱可以确保，当你的孩子长大一点时，他们不必太担心沉重的学生贷款，也不必担心下一笔房租从哪里来。所以，对于如何为孩子省钱的问题:尽可能经常地在合适的账户上存一点钱。以下是需要考虑的五个方面。
1.托管账户
联邦担保儿童储蓄账户和借记卡这是鼓励你的儿子或女儿养成健康理财习惯的好方法。但你也可以以他们的名义开立一个托管账户，这可能是一种更有效的长期储蓄方式。
与儿童管理的银行产品不同，儿童在法定成年期之前不控制托管账户——更正式的说法是UGMA/UTMA账户。当他们合法拥有这个账户时，你就充当它的“托管人”。你投进去的钱都是给孩子的不可撤销的礼物，所以不能收回。
任何存入的资金，从暑期打工的钱到成人礼的礼物，都不会动，除非你替他们提款。一旦他们到了18岁或21岁，这取决于你所在的州，他们就会有一个不错的储备来依靠。
2.经纪账户
父母(和祖父母)正在寻找另一种聪明的储蓄方式，并有可能获得更丰厚的回报，他们可能会考虑托管经纪账户。你可以投资于一系列股票和债券，而不是把钱放在储蓄账户上产生很少的利息。
这些股票的价值总是有波动的风险，所以你可能想要投资波动性较小的证券，除非你的孩子年龄更小，投资期限更长。与529个大学账户不同的是，收入是要纳税的(尽管是按孩子的税率)。但如果你正在寻找一种投资灵活性很大的投资工具，可以让你在成长之前掌握主动权，托管账户是一个相当可靠的选择。
你可以在几乎任何一家主要经纪公司开设UGMA/UTMA账户，包括TD Ameritrade和Schwab。还有一款新的手机应用叫做晨鸟该基金允许朋友和大家庭成员为孩子的投资账户出资，只需要缴纳一小笔费用。这不会像生日礼物一样给他们带来即时的满足感，但从长远来看，让账户增长往往会带来更大的影响。
3.信托基金
虽然ugma和utma是建立在简单的基础上的，但为您的孩子建立一个信托可能是一项更复杂(和昂贵)的任务。然而，这并不意味着它们没有重要的好处。
托管账户可以让孩子们在成年后100%控制资金。但是，让一个18岁的孩子不受限制地使用更大的余额，尤其是可能会引发灾难。
信托基金让家长们能够明确说出他们希望如何分配子女的资金，从而在一定程度上缓解了这种担忧。也许你想分期给你的孩子资金，或者希望这些资产只用于学费。你可以在信托中详细说明。
同样，你不能获得与529账户相同的税收优惠，但信托所提供的灵活性是难以匹敌的。不要让cliché上关于“信托基金孩子”的说法欺骗了你——他们也可以成为中产阶级家庭的有用工具。
4.529个账户
对于大多数父母来说，529储蓄账户仍然是他们的首选储蓄工具，以避免孩子在几年内可能面临的巨额学费账单。事实上，学生可以免税提取资金用于合格的费用，包括食宿和必需的教科书，这本身就是一个巨大的吸引力。
但是，取决于你住在哪里，父母也有不错的福利。根据SavingForCollege.com网站的数据，超过30个州允许你从529笔捐款中至少扣除一部分，所以你经常可以在帮助孩子存钱的同时减少自己的州税账单。
529账户的投资灵活性和经纪账户一样吗?不。但是大多数计划提供的目标日期资金会让很多父母高兴。
请记住，529计划并不只是针对大学。这些家庭每年最多可以免税提取1万美元，以帮助支付私立小学、初中或高中的学费。
5.Roth ira
如果你家里有一个十几岁的孩子，你可能比他们更关心自己的退休——这是理所当然的。但如果你自己的投资已经步入正轨，开始罗斯个人退休账户让孩子做兼职工作并不是一个疯狂的想法。
部分原因是简单的数学计算:由于金钱的时间价值，到他们退休时，即使是现在投入的少量资金，也有可能经历几十年的增长。对年轻投资者来说，税收优惠尤其有效。
像任何Roth账户一样，孩子们不能在纳税申报单上扣除缴款。但除非你的高中生有一份特别赚钱的工作，否则他们目前可能不需要纳税。钱会延税增长，只要他们在59岁半之前不取款，他们就不需要向山姆大叔支付一分钱。
关键是，这些账户并非如此只是对于退休——当你面临生活中最大的经济困难时，他们也可以作为一个很好的后盾。例如，你的孩子可以利用罗斯个人退休账户的收入来支付合格的教育费用，而不用支付提前提款罚款(尽管他们必须支付所得税)。只要他们拥有该账户5年或更长时间，他们就可以提取1万美元用于购买第一套住房，而不会受到罚款或税。
罗斯个人退休账户的一大限制是，你的孩子确实需要产生收入，但这可以来自保姆工作或在你的社区做零工。到2023年，他们最多可以贡献6000美元，或其收入的100%，以较少者为准。因此，如果他们在兼职工作中赚了1000美元，他们今年可以在个人退休账户中存入1000美元。
学习如何为孩子省钱当然会提出很多问题。但这些账户是你和你的孩子将来需要的资金增长的最好工具之一。
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