7件物品你可以减少的更高的利率

很容易看利率上升和看不见但个人金融危机的可能性。信用卡会收取更多的费用。这将是难以获取或再融资抵押贷款。普通美国人携带超过90000美元的债务,这些债务可能更难挖出来的如果他们的利率上升。

但是,正如托兰斯,CA理财规划师塔拉摘要Unverzagt指出,利率上升可以提供机会。

“我似乎唯一兴奋利率上升,”她说。“如果你没有债务驱动,拥有更高的利率意味着你的储蓄,例如货币市场基金和债券投资,挣的更多。这是令人兴奋的。”

并不是所有的凄惨。当然利率上升带来的挑战,财务顾问和专家建议减少债务和抓住现成的机会增加你的储蓄。这是他们的建议。

1。调查你的利率

作为第一步,仔细观察你的贷款报表和找出什么类型的债务。有固定或浮动利率贷款。除了一些小例外,不改变固定利率贷款。如果你有一个5%的固定利率抵押贷款或个人贷款,利率保持在5%的全部贷款,除非处罚错过或延期支付。固定利率的信用卡是罕见的和不固定;他们可以用45天书面通知提高利率。实际上,问题在于你不需要担心固定利率贷款。他们不会改变利率上升使它不太可能你可以寻找一个更好的率

可变利率,然而,你需要密切关注。可变利率上升和下降取决于利率基准,主要是联邦基金利率由联邦储备系统。抵押贷款、汽车贷款、学生贷款之前,2006年7月,尤其是信用卡、可变利率。现在信用卡的平均利率是18.97%。但霍华德Dvorkin主席Debt.com和一个个人理财指南,预测利率将暴涨超过20%。

“当利率下降,一些信用卡公司不会降低了利率,”他说。“他们的借贷成本大幅下降。这是接近于零。但他们从未减少。他们只是把所有钱的利润。现在他们有提高利率的借口。‘嗯,利率上升,所以我们要撞我们的利率。”

2。尽早并且经常解决信用卡债务

现在,普通美国人的信用卡余额是5525美元。如果这是你的情况下,时间和复利是你最大的敌人。击败他们需要牺牲。你需要积极攻击信用卡余额,从今天开始。如果你每月支付100美元5525美元的资产积累20%的利息需要13年,花费近10000美元的利息偿还信用卡。这是假设你停止购物,几乎没有人。撞到110美元每月刮胡子,下降了近四年,大约6550美元的利息。

“如果你有杰出的信用卡账单,从未支付最低还款额,“Dvorkin说。“支付最低还款额的三倍。最低还款额是为了让你的债务。这就是目的。百分之七十或更多的最低还款额是为了支付利息,,你只把30%的最低还款额校长。”

3所示。使用差额转账明智

平衡传输可以是一个伟大的方式来巩固债务和锁在一个较低的利率。但是要小心。“如果你看一个转移零利率提供,确保你知道你得到自己,“Dvorkin警告说。

信用卡公司不让这些无息12 - 18个月提供的善良的心。谨慎行事。你可能要支付转会费,2 - 5%的平衡。5%的费用在5525美元的资产是276.25美元。这是难以下咽的苦药,即使是远远低于你所支付的利息。然而,更大的问题是你会如何处理你的突然行了贿信用卡。必须抵制诱惑,不去用它来购买。如果你保持货架费用在原卡和不充分偿还第二转移平衡,你就会比以前更糟糕的位置。

4所示。锁定一个HELOC尽快

如果你拥有一个家,Dvorkin建议建立房屋净值信用额度,即HELOC,尽快。“建立现在所以你不必像个疯子一样建立一个,”他说。和更高的利率压低抵押贷款再融资,银行急于放贷。

HELOCS周转资金来源,使用家里的资产作为抵押,这意味着比无担保贷款更有利的条款。Dvorkin建议尽可能快速打开HELOC但等待钱。是的,你可以支付的高利率信用卡的利息退出HELOC相对较低。但是,就像上面的平衡转移的建议,除非你承诺不使用卡片,你陷入的危险在高利率债务周期摆动的几乎是不可能的。

“许多人离开他们的信用卡,然后再充电,充电em再次超过几年,”他说。“我看到一次又一次。然后他们必须偿还信用卡在非常高的利率。所以不要用你的HELOC除非你有。”

5。调查抵押贷款利率

如果你买一个家,威斯康辛州财务顾问艾略特Appel说你可能要比较的成本可调利率抵押贷款,或手臂,和一个固定利率抵押贷款。在过去的几年中,可调利率抵押贷款没有意义当人们可以锁30年期利率在3%以下。

但是现在,利率上升,如果你不打算在家里一个多几年,7/1或10/1的手臂,7到10年的利率是固定的在适应可变利率。如果你确定你购买不是你永远的家。“很多人没有住在家里超过10年,所以一只手臂可能降低你的付款同时锁定支付一定数量的时间,“垫步说。

6。缩小你的家搜索

随着抵押贷款利率上升,房价很可能会下降。但正如Unverzagt指出,陷入转型是痛苦的。

“如果你正在寻找一个房子现在,您可能想租一段时间或缩小你计划购买减少贷款和利息的影响,”她说,并补充说她警告,缩短任期低利率,除非你是安全的,你可以支付每月的账单,你的工作是坚如磐石的安全。

“更好的长期和更高的利息和支付额外的每月提前还清贷款,”她说。“如果事情发生减少你的收入或增加你的费用,你会欣赏缓冲室。”

7所示。重新考虑你的投资(但保持应急基金液体)

操作根据认为利率将继续上升12到24个月,Unverzagt说她移动客户的重现金持有短期债券。“你可以几乎3%的一年期国债,”她指出。“如果你不需要这些钱一年,这是一个很好的举动吧。”

虽然是一个很好的移动为钱总的来说,这是一个糟糕的地方公园你的应急基金。“你可以出售在到期前一年,但你会赔钱,“Unverzagt说。

相反,让你的紧急/应急基金的现金所以他们用于紧急情况。但是如果你正在构建一个块的现金大幅购买你计划在未来五年,这些目标适合粘在财政部在你等候。