我一个新爸爸。我有一个401 (k),一笔储蓄，还有一些备用的钱，比如锅炉坏了。现在，我妻子和我在等我们的第一个孩子。那么，我怎么为我的宝贝存钱？我有哪些储蓄选择?-劳伦斯·K，新奥尔良
你现在考虑上大学是很聪明的。根据美国大学理事会(The College Board)的数据，外州学生公布的平均学费已经是每年23,890美元，而且还是公立大学。按照目前的学费上涨速度，你可以想象18年后这个数字会是什么样子。
幸运的是，有很多方法可以开始为高等教育投资，这些方法可能会为你节省很多税款。让我们来分析一下最常见的。
关于529计划，父母应该知道什么
这些由国家管理的计划已经成为父母们积累大学储蓄的首选工具，这是有充分理由的。你存进去的钱是在递延纳税的基础上积累收益的，而且你取出来用于合格教育费用的钱不必交税。虽然你存入账户的钱在联邦层面是应纳税的，但许多州对捐款提供自己的所得税减免。
这是529年计划是灵活性——你不必担心收入限制，每年的供款也没有上限。一个潜在的缺点是，你自己的州可能没有一个很好的529计划，但如果是这样的话，可以自由地探索其他州的计划。此外，无论如何你都想让你的账户多样化，许多529账户提供不收取高额费用的指数基金。
“爸爸的银行”是一个每周专栏，旨在回答有关当你有家庭时如何管理金钱的问题。想问大学储蓄账户、反向抵押贷款或学生贷款债务吗?向Bankofdad@fatherly.com提交问题。万博max手机3.0想知道哪些股票是安全的吗?我们建议订阅《杂耍大傻瓜或者与经纪人交谈。如果你有什么好主意，说出来。我们很想知道。
关于科维德尔计划，父母应该知道什么
科弗德尔教育储蓄账户(以前被称为教育ira)曾经是为大学巨额费用做准备的一种流行方式。但当529计划出现时，coverdell开始失去了很多光泽。
是的，他们提供和529一样的延税增长和免税分配。但你每年最多只能提供2000美元;考虑到如今大学教育费用的飙升，这对很多家长来说并不合适。相比之下，529账户中，每位父母每年最多可以存入1.5万美元，还可以享受年度赠与税减免(你可以存入更多，不过每个州对账户的总价值都有限制)。
此外，购买Coverdell的个人年收入必须低于11万美元(如果是联合报税，则为22万美元)，才能供款。你可以明白为什么这些账户不再是“流行”人群的一部分了。
关于UGMA/UTMA账户，家长应该知道什么
一些家长选择设立“给未成年人统一礼物法案”(UGMA)或“给未成年人统一转移法案”(UTMA)来为孩子未来的教育存钱。两者本质上都是信托，让你(或你选择的独立托管人)控制资产，直到你的儿子或女儿成年。
托管账户至少有一个重要的优势:你可以投资几乎任何你想投资的证券，不像529账户。但当你用它们来支付教育费用时，它们不会得到任何特殊的税收待遇．此外，托管账户对经济援助计划的影响比529更大。还有一个事实是，孩子们成年后可以使用UTMA做任何他或她想做的事情。因此，如果退学搭便车去欧洲旅行的想法进入他们的脑海，就无法阻止他们花光这些钱。
关于罗斯个人退休账户，父母应该知道什么
通常情况下，你在59岁半之前从罗斯个人退休账户中取出的收入要缴纳所得税和10%的罚款(你随时可以提取贡献到罗斯(Roth)的免税账户)。但是，如果资金用于符合条件的教育费用，则免除罚款。
尽管这可能是事实，但59.5岁以下的父母享受不到与529岁以下的父母相同的税收优惠，因为他们要为分配纳税。而且取出你的捐款会让你的孩子更难获得基于需求的经济援助，所以你在取钱的时候必须格外小心。
关于终身保险，父母应该知道什么
还有一种选择是购买一份终身保险，一旦你的孩子上大学，你就可以根据保单的现金价值提取或借入。这笔钱不会因为经济援助的原因计入你的孩子，只要你取出的钱不超过你支付的保险费，就不需要缴纳所得税。
但这种方法也有一个重大的问题。当你将其与股票/债券组合在一段时间内的典型表现进行比较时，你会得到相当普通的回报率。与大多数投资账户不同的是，有大量的预付费用会侵蚀你的潜在收益。
记住，以现金价值为抵押借钱会减少你的死亡抚恤金，除非你还钱。所以，虽然这似乎是支付大学学费的好方法，但在这个过程中，你可能会侵蚀你家庭的安全网。
当然，每个规则都有例外，但你可以看到为什么529如此受欢迎。当然，如果你有独特的财务状况，与财务顾问谈谈，看看其中一个替代方案是否合理也无妨。
我给我女儿开了个529账户却发现我不知道该怎么用它?有人告诉我，他们比我想象的更多才多艺。我该如何利用这种多功能性呢?- Jason C.，尤蒂卡，纽约
的确可以，多亏了特朗普在2017年底签署的大税法。现在，你可以用529账户中最多1万美元的钱来支付大学学费，还可以支付私立小学和中学的学费。
不过，要提醒一句:这些投资计划是由各州管理的，而不是联邦政府。截至11月，其中17个州还没有更新法律以遵守税收法案。
这到底是什么意思?如果你在这17个州之一，你的K-12学费提现可能会引发州所得税。不用说，你需要做一些研究来了解潜在的影响。
对于其他人来说，529是一种相当明智的方式来帮助支付私人教育的费用，包括购买书籍和电脑。你的钱是在递延纳税的基础上增长的，只要用于合格的费用，就可以绕过美国国税局。
你不一定要把钱放在这个账户里很长时间才能获得重要的收益。因为大多数州都为捐款提供税收减免，即使你在资金投入后不久就把钱取出来，你也可以降低你的税单。
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