偿还巨额学生贷款债务的最佳选择

和许多人一样，我被学生贷款债务压得喘不过气来。几年来，我努力找工作，做了几份工资单。现在，我的学生贷款超过了6万美元，尽管我现在有了稳定的工作和家庭，但我还是觉得被它们压得喘不过气来。我现在每个月的收入是4500美元，但我们是单一收入家庭我还有很多其他的费用。我最好的选择是什么?我要巩固吗?还是我只能接受余生都要拖着他们走?-卢卡斯，纽约

不管怎样，你都是一个大俱乐部的一员。学生贷款债务在美国，这个数字现在已经达到1.5万亿美元(是的，这个数字是有“t”的万亿)，它已经成为最近毕业生的沉重负担。所以你考虑自己的选择是有道理的。

如果你有多笔联邦贷款，把它们合并成一笔绝对有助于简化你的生活。但它不会降低你的利率。事实上，贷款机构计算你的新贷款费用的方法是将你现有贷款的加权平均并四舍五入向上最接近的1/8个百分点。所以如果你的加权平均值是5.8%，你的新贷款将收取5.875%的费用。

我联系了几个专家学生贷款英雄他建议了其他一些可能会降低月供的选择。根据学生贷款英雄的丽贝卡·萨菲尔的说法，一种方法是选择收入驱动的还款计划，比如基于收入的和按收入支付的计划。他们根据你的工资和家庭规模调整你的月供，这为许多借款人提供了缓解。

萨菲尔说:“这些计划还将你的还款期限延长到20或25年，如果你在期限结束时仍有余额，你将获得豁免。”“虽然多年来你会支付更多的利息，但收入驱动型计划可以让你支付其他费用，避免学生贷款违约。”

“爸爸的银行”是一个每周专栏，旨在回答有关当你有家庭时如何管理金钱的问题。想问大学储蓄账户、反向抵押贷款或学生贷款债务吗?向Bankofdad@fatherly.com提交问题。万博max手机3.0想知道哪些股票是安全的吗?我们建议订阅《杂耍大傻瓜或者与经纪人交谈。如果你有什么好主意，说出来。我们很想知道。

学生贷款英雄的Elyssa Kirkham建议，你也可以考虑向私人贷款机构进行再融资。有稳定收入和良好信用评分的借款人通常可以通过这种方式获得较低的利率。另外，你还可以延长你还款的时间。

她说:“延长还款期会降低你每月的学生贷款还款额，让你的预算有更多的空间。”“不过，需要提醒的是:这也意味着要增加偿还的本金和利息总额，并让负债的时间更长一点。”

再融资还有其他一些缺点。通过这样做，你放弃了大量的联邦贷款还款计划，并不是每个私人贷款机构都会在你失业或经历其他经济困难时让你延期还款。更重要的是，你不能参加公共服务贷款减免计划，这对政府或免税非营利组织的员工来说是一项不错的福利。

任何一种方法都需要在风险和回报之间进行权衡，所以你在做决定之前要做好功课。但幸运的是，你还有其他选择。好运！

我和妻子再过几个月就要迎来我们的第一个孩子了，额外的责任促使我买了一份定期人寿保险。我需要多少保险?我妻子打算在家陪我们的孩子，至少在他们上学之前。——艾伦，伊甸草原，明尼苏达州

谢谢你的问题，艾伦。我相信你会睡得更安稳知道你的家人会受到保护以防不可思议的事情发生。

你有时会听说，你需要的保险金额大约是你工资的10倍，至少如果你是家里的经济支柱的话。我认为某些财务经验法则可能会有帮助，但这个特别的指导方针对我来说似乎没什么用。

一份人寿保险单确实需要考虑到你的具体情况。首先，你需要计算出如果你去世了，你的配偶或孩子的法定监护人需要支付的大笔费用。这些包括:

• 儿童保育成本
• 教育费用，包括私立学校学费(如适用)和未来的大学费用
• 未偿债务，包括学生贷款和汽车贷款
• 最后的开支，比如你的丧葬费和医药费
• 收入替代，以帮助支付租金/抵押贷款，食物和其他日常开支

由此，你可以扣除你留下的任何资产，包括储蓄账户、应税投资账户和529大学储蓄计划。

显然，一旦孩子到了上学的年龄，这在很大程度上取决于配偶的收入潜力。假设你打算买一份期限为20年的保险，大约在你儿子或女儿的大学生涯中途到期。

在1-5年的时间里，你可能需要支付家庭100%的生活费用。但是，如果你的孩子上幼儿园后，她能获得可观的收入，你只需要足够的死亡抚恤金来补充她在保单剩余期限内的收入。对于年轻健康的成年人来说，定期保险通常是负担得起的。例如，一名30岁的不吸烟男性，如果有良好的病史，每月花25美元左右，就能得到一份价值50万美元的20年期保险。

理想情况下，如果你不再在那里为你的家庭提供服务，你会想要一份涵盖所有家庭需求的保险。但现实是，有总比没有好。如果你真正能负担得起的是每月10美元，那就是你应该买的保险。