在公开注册期间要避免的最大错误

开放注册即将到来，老实说，我不知道我做得对不对。在这个过程中要避免哪些重大错误?有哪些重要的事情需要知道。- - - - - -杰西·A，卢斯维尔

如果你和很多人一样，你宁愿把锋利的叉子插进眼睛里，也不愿在开放注册时从令人眼花缭乱的选择中挑选。然而，这些是最重要的财务决策你会为来年做些什么，所以值得仔细关注。

让我们从健康保险。你可能犯的最大错误之一是假设你上次使用的计划仍然是最好的选择，而没有看保费，免赔额，以及覆盖范围限制。通常情况下，被动的结果是顶级计划并不总是值得他们收取更高的保费。

你可能会发现，高免赔额健康计划(HDHP)是更好的选择。这些计划通常使你有资格使用健康储蓄账户，这让你使用税前的钱来支付医疗保险不包括的医疗费用保险．尽管这似乎不合逻辑，但许多hdhp实际上风险更小，因为他们对自付费用的上限更低。所以整理你的选择是值得的。

“爸爸的银行”是一个每周专栏，旨在回答有关当你有家庭时如何管理金钱的问题。想问大学储蓄账户、反向抵押贷款或学生贷款债务吗?向Bankofdad@fatherly.com提交问题。万博max手机3.0想知道哪些股票是安全的吗?我们建议订阅《杂耍大傻瓜或者与经纪人交谈。如果你有什么好主意，说出来。我们很想知道。

员工在开放注册期间犯的另一个代价高昂的错误是错过了弹性支出账户的供款。从今年开始，父母可以留出高达5000美元的儿童保育费用(如果他们提交联合申报表)，另外还有2650美元的医疗费用，所有费用都是免税的。医疗保健部分可用于自付、免赔额和各种其他医疗费用。如果你知道你无论如何都要为这些东西付钱，那么让这些钱远离国税局是有道理的。

开放注册也是一个审查你的生活和残疾保险的好机会。通常情况下，你的雇主会提供一些福利给你——在人寿保险的情况下，通常是一两年的工资。但对很多家庭来说，这还不够。

然而，你的公司可能会允许你通过工资扣除购买更多的保险。有时这是一个很好的交易，特别是在残疾保险方面(个人市场上的人寿保险通常更便宜)。你会想从外部供应商那里得到报价，看看什么最适合你的情况。

最后，别忘了检查你的401 (k)的贡献明年的计划。如果你从20多岁开始，一般的标准是将工资的10%到15%投资于税收优惠账户。如果你已经落后了，这可能是时候提高你的贡献水平了。否则，你会发现自己工作的年龄，正是你本以为可以享受美好、放松的退休生活的年龄。

我知道情况各不相同。但你真正需要为第一次买房付多少钱呢?- Kevin M，芝加哥

简单的回答是:比你想象的要少。虽然人们普遍认为，你需要付出20%的代价才能得到一个抵押贷款但事实并非如此。

最受欢迎的低首付选择是联邦住房管理局的住房贷款，它可以让你支付低至3.5%的首付。这个项目的一大好处是，即使你的信用评分较低或中等，你也可以获得资格。

融资来自私人贷款人，就像典型的抵押贷款一样。但你每个月都要向政府机构支付抵押贷款保险，以防止借款人违约。此外，还有一笔预付保费，目前相当于贷款金额的1.75%。

对联邦住房管理局抵押贷款的一个打击是，即使你的净资产达到房屋价值的20%，每月的溢价也不会消失(不过，如果你在购买时首付至少10%，11年后这种溢价就会取消)。你可能需要再融资来摆脱它，没有人知道当你到那个时候利率是否还会这么低。

这就是一些借款人选择获得传统贷款并支付私人抵押贷款保险(PMI)的原因之一。这一概念与联邦住房管理局保险相同，但这一次，你的保费将由一家私人公司承担，如果你无法偿还它们，该公司将为你的贷方提供保险。

只要你每月支付PMI，你就可以获得低至3%的常规贷款(贷方将其称为“常规97”贷款)。他们有点难获得资格-你的信用评分至少需要620，尽管有些贷款机构会更高。但好处是，一旦你的股本达到20%，你就可以取消抵押贷款保险。如果你打算在家里住五年或更长时间，那就会有很大的不同。

零首付计划更好，不过符合条件的购房者较少。例如，服役人员和退伍军人可能有资格通过退伍军人事务部获得贷款。大多数借款人将支付相当于2.15%的“融资费”——这一金额可以捆绑到贷款中——但他们不必每月支付抵押贷款保险。对于那些曾经穿过制服的人来说，这是一笔相当不错的交易。

另一个很好的选择是美国农业部农村发展计划，该计划也为购房提供高达100%的融资。不要被这个名字骗了——你不需要购买一个农场来获得资格。是的，该计划仅限于某些地区，但美国97%的土地都在该计划的覆盖范围内，其中包括许多较远的郊区。如果你住在这些地区之一，而且你的收入不超过你所在地区工资中位数的115%，你就应该去看看。

所以，如果你没有足够的现金来购买你的第一套房子，请振作起来。与多个贷款人交谈，让他们给你一些关于这些低首付项目的前期和持续成本的数字。