如果多年来你的学生贷款余额似乎神奇地增加了，尽管你定期按时还款，让你欠的钱比你最初借的多，你并不孤单。这不是魔法，也不是诅咒，虽然感觉像是。这是利息资本化这是一种增加借款人余额的鬼鬼祟祟的方式，让你感觉永远无法摆脱学生贷款债务——即使你已经支付的比你最初借的多。但现在，有一个计划来缓解它。
尽管竞选时承诺要解决学生贷款危机，免除至少1万美元的债务并考虑更彻底的贷款减免，拜登政府继续一点一点地消除危机。当拜登政府考虑广泛赦免和取消那些在营利性大学被骗的人的大量债务时，他们也关注了导致危机如此严重的另一个问题:学生贷款利息。这一次，通过解决利息资本化的潜在过程，政府计划限制利息可以添加到本金贷款余额的方式——这一过程称为利息资本化。
什么是利息资本化?
利息资本化发生在未付利息滚入本金余额时。这通常是延期的结果(当你不偿还贷款的时候最多三年，你可能没有利息的贷款累积)或延期(当你暂时停止偿还贷款时在经济压力大但贷款利息增长的时候)，或者当你合并或再融资你的学生贷款时。
当你每月偿还贷款时，还款首先被分配到你所欠的费用，然后是利息，然后是你的本金余额，也就是你实际借款的金额。在延期、延期、合并或再融资之后，所欠的利息金额可以添加到本金金额中，导致本金余额增加，借款人为他们从未借过的钱支付利息。
这种策略，这是独特的学生贷款债务行业，并没有看到在其他债务人行业-你能想象这种情况发生在你的抵押贷款上吗?-可能会使余额增加数千美元，并使借款人在最初的本金金额还清后数年还要支付利息。
拜登政府计划解决利息资本化问题。虽然这对未来的借款人是有帮助的，但对于已经经历过这种策略的借款人来说可能还不够。
有多少人经历过利息资本化?
教育部调查数据显示在2003-2004学年开始上大学的人中，27%的人在12年后的余额超过了他们最初的借款金额。一个不同的2018年估计发现只有不到四分之一的学生贷款的人实际上偿还了他们的本金贷款。这意味着超过75%的学生可能只是在偿还他们的利息，而人们的债务还在继续增长。
不出所料，利息资本化对边缘社区的伤害最大——黑人和低收入借款人受到的影响尤为严重。
数据还显示，80%的黑人借款人、64%的美国原住民借款人和59%的拉丁裔借款人的贷款都是延期贷款，这增加了这些借款人经历利息资本化的可能性。
拜登的学生贷款利息资本化计划
拜登政府为解决日益严重的学生贷款危机，计划限制今后适用于学生贷款利息资本化的贷款。这一程序不会完全取消，但对于符合某些标准的贷款将被取消。
以下部分不再大写:
- 联邦贷款的延期
- 联邦贷款违约
- 有宽限期的联邦贷款
- 来自某些类型的收入驱动型还款计划的借款人，如按收入支付
由于Covid-19大流行防护措施而暂停的联邦贷款也将无法资本化还款将于今年晚些时候开始．
对于延期发放的无补贴贷款，旧的基于收入的还款计划，以及特定法规要求的贷款，利息资本化仍将是一个问题。此外，不幸的是，这些变化不会有追溯力，这意味着如果你已经经历了利息资本化，你仍然需要偿还你目前所欠的债务，即使你的余额因利息资本化而虚高。
什么时候会发生变化?
该计划将进入30天的公众评议期，预计将于2022年11月1日最终确定。这些变化将于2023年7月生效。拜登政府文件该计划将减少联邦总收入，增加纳税人负担。“由于将利息资本化的情况将会减少，这项提议将导致收入损失，从而增加政府和美国纳税人的成本。然而，该提议预计将降低借款人的总还款量，从而增加借款人全额偿还贷款的可能性。鉴于这一好处，财政部认为，对借款人的好处超过了这些成本，并证明了这种改变是合理的。”
